“最近总被问起香港保险：‘收益真的能到6%吗？’‘理赔会不会很麻烦？’……作为从业者，我发现很多担忧其实来自信息差。”
2025年，香港保险市场依旧热闹：内地访客贡献的保费预计突破800亿港币。
但网络上的讨论两极分化——有人晒出保单炫耀收益，也有人转发“避坑指南”警告风险。
真相到底如何？ 我整理了8个被反复提及的问题，用一线从业者的视角，带你还原一个更真实的香港保险。
01
误区1：内地人买香险不受法律保护
真相：合法投保受香港法律严格保护，“地下保单” 才是雷区！
根据香港《基本法》第41章《保险公司条例》规定，香港保险可以合理合法地卖给全球人士，其中当然也包括中国内地居民。
内地居民合法赴港投保需满足两个核心条件：
通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，符合香港保险的「属地原则」，保单一经签署即受到香港保监局的监管保障。
若因特殊原因无法出境，还可以通过配偶投保、隔代投保、成年子女赴港投保后变更投保人来合法拥有港险保单，后续无需再次赴港。
02
误区2：遇到理赔纠纷时，内地人会不会被区别对待？
真相：内地居民通过正规渠道投保的香港保险适用香港地区法律！
理赔纠纷，可以找香港保险索偿投诉局/保险业监管局提出投诉；150 万港元以内的个人保单理赔争议可通过香港储蓄分红险投诉局（ICB）进行投诉。
03
误区3：6%-7%的收益是“画饼”，是让你们买保险的噱头
真相：全球资产配置支撑高收益，头部保司分红实现率连续多年100%！
香港保险产品实际收益主要取决于保险公司的全球资产配置能力和长期投资策略。
大家可以将香港保险看作是一个非常不错的保本型投资组合，在全球范围内进行分散投资，在可控风险下争取更优回报。持有的时间足够长，分红实现率达到100%的情况下，是可以收获这份财富密码的。
以这款盈御多元货币计划3为例
【产品类型】：储蓄分红险
在第10年过后，第20年的时候预期IRR飙升至5.67%，后续在80年的时候最高长期收益预期IRR=7.12%。
选择靠谱有口碑的大公司真的非常重要，友邦这款产品已经连续多年达成分红100%。
04
误区4：理赔了钱也很难拿回，手续繁琐。
真相：资金回流合法合规，方式多元化，线上化服务非常方便！
通过以下7种方式，可以将香港保险收益/理赔金合法回流内地：
现在是数字化时代，很多公司已经支持线上APP，为全球客户服务。
就像跨境网购收快递，虽然比本地取件多几步，但流程已越来越便捷。所以无需担心这个问题。
大部分公司APP都支持查询保单情况、更新个人信息以及缴纳保费和提交理赔申请。
05
误区5：香港保险投保门槛高
真相：香港保险的缴费门槛并不高，适合长期主义者！
根据市场情况，香港储蓄险的最低起投金额通常在5000美元/年至1万美元/年之间，部分产品也许还会有相对较低的投保门槛。
比如，宏利的「宏挚传承」储蓄险，选择15年交最低投保金额是1000美元/年，折合人民币约7300元/年。
对有一定积蓄收入稳定的家庭来说，分期交既能平稳上车，又能细水长流积累财富。
但是我们要注意一个问题，门槛低不等于投入少，长期投入也是一笔金钱。一般投保都需要持续缴纳5-10年甚至更长，所以务必明确自己的预算和长期规划。
06
误区6：香港保险公司容易倒闭没有保障
真相：近百年历史零个破产案例，完善的十大安全机制兜底！
香港保险业历经180余年发展，跨越多个全球性金融市场周期波动的考验，至今仍稳居全球金融安全标杆地位，其保单资产被国际公认为"超长期安全载体"。这一地位的根基，在于香港保险业构建的【十大安全机制】体系——从"风险为本"的动态监管框架、穿透式资金运用监管，到跨周期分红平滑机制、双重法律保障体系，十大机制形成逻辑闭环，构成全球最严密的保险安全网络。
值得关注的是，香港《保险业条例》（第41章）第46条明确规定：保险公司不得自动清盘，所有破产申请须经保监局严格审查并拥有最终驳回权。这一立法设计，配合保监局对保险公司偿付能力的实时监测（包括风险资本充足率RBC要求）、保单持有人保障基金（PPF）的托底机制，以及国际再保险分散风险的行业惯例，共同铸就了香港保险"百年风雨不动安如山"的安全属性。
07
误区7：汇率波动会影响收益
真相：汇率波动虽然存在，但是影响有限！
答案：只有提取现金时才会涉及汇率，长期持有可平滑波动。
类似持有美元存款，汇率涨跌是常态，但只要不频繁兑换，影响有限。
08
误区8：香港保单在国内不免税
真相：CRS 下仍有税务优势，目前分红/理赔金仍免税！
答案：在CRS（共同申报准则）下，香港保险仍有税务优势，目前分红和理赔金都不用缴税！CRS的主要目的是防止跨境逃税和洗钱，不会影响正常的金融活动。
香港保险在税务筹划方面有一定作用，主要涉及“个人所得税”和“遗产税”。简单来说，香港保险的投资收益（包括分红和利息）目前是不用交税的，既不需要缴纳个人所得税，也不需要缴纳遗产税。
09
结语
香港保险不是“稳赚不赔”的神话，也不是“洪水猛兽”般的骗局。它更像一个工具——但工具能否用好，取决于你是否了解它的“使用说明书”。同时，拥有专业人士的辅助非常重要。
最后，我们总结了客户决策时最容易反复纠结的5大痛点：
“收益看起来不错，但万一达不到怎么办？”→ 香港保险的分红虽不保证，但头部保司的历史实现率长期稳定在90%-105%之间。选择产品时，优先看「分红实现率」而非单纯预期收益，同时做好长期持有的准备（建议至少10年以上）。
“理赔会不会很麻烦？万一需要来回跑香港怎么办？”→ 90%的理赔可通过线上提交材料完成，复杂案件可由保险公司直接安排专人跟进。我们合作的保司已开通“理赔绿色通道”，平均处理时效缩短至15个工作日。
“资金回流内地会不会被卡？汇率波动怎么应对？”→ 目前支持7种合法回流方式，包括跨境汇款、现金支票等；对于汇率敏感的客户，可搭配“分批缴费+分批提取”策略，降低波动影响。
“产品条款太复杂，看不懂怎么办？”→ 我们提供“条款拆解服务”，用1页纸帮你提炼核心权益，包括：保障范围、免责条款、提取规则等，避免踩坑。
“万一中途需要用钱，能不能提前取出来？”→ 香港保险支持部分退保或保单贷款，灵活度高于传统理财产品。例如，保单生效满3年后可申请最高80%现金价值的贷款，利率通常低于市场水平。
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